🏡 5억 원짜리 집을 살 때 신혼부부 전용 구입자금 4억 원 + 1억 원은 어떻게?

신혼부부라면 누구나 꿈꾸는 ‘내 집 마련’. 요즘 같은 고금리 시대에 정부 지원 대출인 신혼부부 전용 구입자금(주택도시기금)은 매우 매력적인 제도입니다. 최대 4억 원까지 고정금리로 대출받을 수 있고, 1.6~2.1% 수준의 저금리는 은행 대출 대비 큰 혜택입니다.

“5억 원짜리 집을 사고 싶은데, 신혼부부 전용 대출은 4억까지밖에 안 돼요.
나머지 1억 원은 어떻게 해야 할까요? 보금자리론으로 추가 대출이 가능할까요?”

이 질문에 대한 정확한 해설과 현실적인 대안까지 정리해드립니다.

✅ 신혼부부 전용 구입자금 + 보금자리론? → 동시에 불가능

주택도시기금의 신혼부부 구입자금과 한국주택금융공사(HF)의 보금자리론은 모두 정부 지원 정책 모기지 상품입니다.

👉 따라서 두 상품을 하나의 주택에 대해 동시에 받을 수 없습니다.

항목	신혼부부 구입자금	보금자리론
운영기관	주택도시기금	한국주택금융공사
최대한도	4억 원	3.6~5억 (조건에 따라 다름)
중복 사용	❌ 불가	❌ 불가
대상 주택	5억 원 이하	6억 원 이하
소득 기준	부부합산 7천만 원 이하	7천만 원 이하

✅ 나머지 1억 원, 어떻게 마련할 수 있을까?

🔹 1. 일반 은행권 주담대 (추가 담보 설정)

• 신혼부부 전용으로 4억 원 대출
• 나머지 1억 원은 일반 은행 주담대로 실행
• ‘근저당권 순위’ 조율 필요 – 같은 은행 이용이 유리

항목	신혼부부 구입자금	일반 주담대 (추가)
금리	1.6~2.1%	3.7~5.5%
담보	1순위 근저당	2순위 또는 분할 설정
상환 방식	원리금균등/원금균등	원리금/만기일시

🔹 2. 자기자금(예금, 부모님 증여 등) 활용

부모님 증여 시 5천만 원 공제, 부모 각자에게서 최대 1억까지 무세금 증여 가능.

증여세 신고는 3개월 내 필수, 자금 출처 명확히 해야 합니다.

🔹 3. 신혼부부 보금자리론 단독 이용 고려

주택가를 4.5억 이하로 낮추거나 자기자금을 더 준비해 보금자리론 단독 이용 가능

🧾 예시 시나리오 정리

구분	A안	B안	C안
주택 가격	5억	5억	4.5억
정책 대출	신혼부부 구입자금 4억	보금자리론 4억	보금자리론 4억
추가 자금	일반 주담대 1억	자기자금 1억	자기자금 0.5억
가능 여부	가능 (은행 조율)	가능 (자산 필요)	가능 (LTV 내)

💬 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 신혼부부 대출과 보금자리론 중 어떤 게 더 좋나요?
👉 금리 면에서는 신혼부부 전용 대출이 유리. 보금자리론은 상대적으로 유연함.

Q. 두 대출을 다른 은행에서 각각 받는 건 가능한가요?
👉 아니요. 동일 주택에 대해 정책대출은 한 가지만 허용.

Q. 디딤돌 대출과 병행은 안 되나요?
👉 디딤돌도 정책대출이므로 중복 사용 불가.

📌 정리 요약

• ❌ 신혼부부 구입자금 + 보금자리론 → 중복 불가
• ✅ 나머지 1억은 일반 주담대나 자기자금으로 충당
• ✅ 실행 은행과 협의해 구조 설계 필요
• ✅ 부모 증여도 활용 가능 (공제 범위 내)

✨ 마무리 한줄평

“정부지원 대출은 혜택도 크지만, 사용 조건과 범위에 제한이 있다는 점을 꼭 기억하세요. 단 하나의 정책대출만! 최대한 똑똑하게 전략을 짜는 것이 중요합니다.”